Voivatko yritykset ja asiakkaat luottaa digitaaliseen maksamiseen, rahoitukseen ja vakuutustoimintaan?

Epävakaat virtuaalivaluutat ja kaikenlaiset digipalvelut herättävät epäilyksiä väärinkäytöksistä. Miten jatkossa maksetaan, on kiinnostava kysymys myös yritystoiminnan näkökulmasta. Käykö niin, että käteistä rahaa käyttävät kohta vain rikolliset?

Atso Andersén

Rahoituspalveluissa luottamus ja vakaus ovat tärkeimpiä asioita, sillä maksuliikenteen ja rahoitusmarkkinoiden toiminta on keskeistä yritysten ja yhteiskunnan toiminnalle.

Epäilyksiä herättävät virtuaalivaluutat pohjautuvat lohkoketjuteknologialle. Lohkoketjuteknologian idea on se, että kaikki tapahtumat ovat läpinäkyvästi tarkistettavissa ja ketjua on mahdoton väärentää. Oikein järjestettynä luottamusta ei siis tarvita, koska tilalla on varmuus. Sitä paitsi bitcoinit ja muut virtuaalivaluutat ovat vain yksi sovellus lohkoketjuteknologiasta. Samalla tavalla voidaan varmistaa myös kiinteistöjen omistukset, vientikauppa tai vakuutussopimukset. Esimerkiksi yritysten riippuvuus pankkien maksujärjestelmistä vähenee.

Digitaaliset palvelut ovat aina anonyymejä käteispalveluita turvallisempia, sillä ohjelmistoihin jää aina merkki siitä, mistä maksu tai varat ovat tulleet ja minne ne ovat menneet. Käteisessä ei ole tätä ominaisuutta. Tietenkin identiteettejä voi väärentää aivan, kuten nykyisissäkin palveluissa. Siksi kaikissa rahoituspalveluissa tunnistaminen ja asiakkaan tunteminen on erittäin tärkeää.

Rahoituspalveluiden digitalisaatio on vasta käynnistymässä

Voi olla, että verkko- ja mobiilipankit olivatkin vasta alkua sille, miten maksaminen, rahoittaminen ja vakuutustoiminta voivatkaan muuttua. Hitaasti muuttuvat rahoituspalvelut seuraavat perässä muita toimialoja, joissa digitalisaatio on edennyt pidemmälle, kuten esimerkiksi media- tai telekommunikaatioalaa.

Vaikka paljonhan rahoituspalvelut ovat muuttuneet konttoreihin ja paperisopimuksiin pohjautuvista palveluista. Siitä huolimatta kaikki palvelut ovat edelleen järjestetty, kuten elettäisiin fyysisen maailman konttoriaikaa. Rahoituspalveluiden tarjoaminen pohjautuu yhä enemmän ohjelmistoille ja digitaaliselle tietoliikenteelle. Pankki muuttuu pelkäksi ohjelmistoksi ja sen toimintaa voidaan automatisoida monilta osin. Tekoälyä voidaan soveltaa yhä laajemmin erilaisten tehtävien hoidossa. Tietoverkkojen kapasiteetin kehittyessä maksuliikettä ja vaikkapa vakuutussopimuksia voidaan hoitaa 5G:n ja itse ohjautuvien autojen maailmassa aivan toisin kuin tänä päivänä.

Rahoituspalvelut eivät poistu vain niiden muoto muuttuu. Edelleen yritysten toiminta ja kaupanteko edellyttävät maksuliikennettä. Edelleen haluamme lainaa asunnon ostoon. Edelleen haluamme vakuuttaa arvokkaita asioita. Edelleen haluamme hoitaa varallisuutta. Tärkeää on, että sen voi tehdä vakaassa ja luotettavassa ympäristössä. Sen tarjoamiseen tarvitaan ainakin kunnon lainsäädäntö, pelisäännöt, valvojat ja varmaan myös pankin tai jonkin muun varmentajan palveluita. Käyttäjän näkökulmasta lienee se ja sama, hoitaako maksuliikenteen itseään pankiksi tai teknologiafirmaksi nimittämä taho. Palvelut voivat vaikkapa sulautua osaksi muita palveluita esimerkiksi niin, että laina on osa taloa eikä päinvastoin. Tärkeintä käyttäjälle on, että palvelu on tehokas ja luotettava.

Vaikka muutokset ovat suuria jo nyt, ehkä ne ovat vasta alkua. Uusien teknologioiden, kuten lohkoketjujen, tekoälyn ja tehokkaiden tietoverkkojen seurauksena näemme täysin uusia rahoitusalan liiketoimintamalleja ja -palveluita.  

Aineettomassa maailmassa kaikki arvo mitataan digitaalisesti

Konkreettisessa maailmassa asioiden ja esineiden omistusoikeudet on perinteisesti määritelty paperilla. Aineettomassa maailmassa ne määritellään digitaalisissa rekistereissä. Yritysten arvo muodostuu nykyisin suurelta osin ohjelmistoista, patenteista ja brändiarvosta. Nekin ovat aineettomia arvoja. Jopa verottajan toiminta on yhä enemmän ohjelmistoihin pohjautuvaa aineetonta, digitaalista toimintaa. Myös hyvinvointimme muodostuu yhä enemmän digitaalisissa ympäristöissä.

Jos tarkastellaan pörssiyritysten arvonmuodostusta, aineettoman omaisuuden osuuden pörssiarvosta Yhdysvalloissa arvioidaan lähentelevän 90 prosenttia ja Euroopassakin yli 70 prosenttia Ocean Tomo -tutkimuslaitoksen mukaan. Eli jos ei ole bitcoin-konkreettinen niin ei ole suurin osa pörssiyritysten arvostakaan.

Itse asiassa omaisuusmassat kasvavat voimakkaasti juuri aineettomassa muodossa, jossa perinteiset rahoituspalvelut ja vaikkapa käteinen maksuliikenne on muisto vain. Sitä paitsi arvo muodostuu ihmisten välisessä vaihdannassa, ei sitä ole sidottu mihinkään konkreettiseen. Miten muuten voimme selittää asuntovarallisuuden arvon laskun maakunnissa. Bitcoinien arvo nousee ja mummonmökin arvo laskee, koska siirrymme digitaaliseen maailmaan. Arvonmuodostus ja palveluntarjonta kasvavat tällä hetkellä voimakkaasti muun muassa pelien peliprofiileissa ja asearsenaaleissa eikä maaseudulla. Siis siellä missä ihmiset tänä päivänä touhuavat. Rahoituspalvelut seuraavat sitten aikanaan perässä.

KTT Atso Andersén työskentelee CGI:llä johtavana konsulttina ja on erikoistunut finanssialan digitalisaatioon ja sääntelyyn.

Hänen uutuuskirjansa Digitaaliset rahoituspalvelut ilmestyi maaliskuussa (Alma Talent).

Lue lisää: